Los estadounidenses gastan más de $ 7,4 mil millones en préstamos de emergencia cada año. Eso no es el maní, especialmente si tenemos en cuenta que estos miles de millones se ganan $ 50 a $ 100 a la vez, a menudo a expensas de los norteamericanos que menos pueden permitirse desprenderse de su dinero duramente ganado.
Para los préstamos de día de pago, los no iniciados, también conocidos como los avances de nómina o depósito directo-- un trabajo como este: Un prestatario se compromete a pagar una cuota, por lo general en el barrio de $ 15 por cada $ 100 prestados, hasta su próximo cheque de pago llega. El día de pago, el prestamista podrá reclamar la cuota más el monto original del préstamo. Así es como funciona en la teoría, por lo menos. Sin embargo, muchos prestatarios no pueden permitirse el pago de una suma a tanto alzado, por lo que rodar sobre el préstamo original, además de la cantidad original más una tarifa nueva, que es superior a la cuota inicial porque el prestatario debe tanto al director más gasto que en este momento.
El préstamo de día de pago promedio es de $ 375 - y el prestatario promedio termina cargar con esa deuda durante cinco meses, tiempo durante el cual paga $ 520 en intereses. Cuando el grupo de investigación del Centro Pew sobre los Estados a conocer un informe de préstamos de día de pago, parte de su pequeña caja fuerte-Dólar Proyecto de Investigación de los préstamos, lo descubrieron estos y otros hechos que dan que pensar.
Una de las grandes preguntas del estudio se proponía abordar es si los prestamistas de día de pago la manera de presentar sus productos - como una forma rápida, sin complicaciones ni manera de obtener dinero en efectivo durante una semana o dos, cuando un gasto inesperado hasta los cultivos - refleja el tipo de experiencia que la gente en realidad tienen con estos préstamos. ¿Son un recurso provisional rápida, o son un caro curita solución a los problemas financieros crónicos que agravan el problema que pretenden resolver mediante el cobro de lo que viene a las tasas de interés de tres dígitos?
Casi el 70% de los usuarios de préstamos de emergencia dicen que usan este dinero para los gastos diarios, y sólo el 16% utiliza los fondos para cubrir una emergencia o un gasto inesperado. Es preocupante que un 5% de las personas reportan la obtención de préstamos de día de pago para comprar comida. Eso es casi lo contrario de un gasto inesperado.
Investigadores de Pew echar agua fría sobre la idea de que los préstamos día de pago son una solución rápida. Aunque el plazo de estos préstamos por lo general en la vecindad de dos semanas, el prestatario promedio está en el gancho durante cinco meses. Durante este tiempo, las tasas de seguir sumando al saldo insoluto, por lo que es aún más difícil para el prestatario para llegar con el dinero para pagar la deuda.
El informe también echa por tierra la idea de que sólo los más duros, los estadounidenses desesperados recurren a los prestamistas de día de pago. Más de 5% de la población, es decir 12 millones, utilizar estos productos cada año. "La gente de la mayoría de edad y los ingresos de utilizar los préstamos día de pago", dice. Más del 40% de los prestatarios son propietarios de sus propias casas, y un poco más de un cuarto de ellos gana más de $ 40,000 al año.
Aunque las mujeres blancas entre las edades de 25 y 44 años son los clientes más frecuentes de los prestamistas de día de pago, un vistazo a los porcentajes que indican que algunos grupos de soportar mucho más el peso de los préstamos día de pago en relación con su tamaño de la población. Los afroamericanos, las personas con discapacidad, los que no tienen un título universitario y las personas que están separadas o divorciadas son más propensos a tomar préstamos de día de pago, según el informe.
Sea o no es probable que tome un préstamo de día de pago depende mucho del lugar donde vive, los investigadores encontraron que los residentes de los estados con la regulación laxa de la industria de préstamos de día de pago son más propensos a pedir prestado de esta manera. En los estados que han implementado las más duras leyes que limitan el interés y la duración de estos préstamos, el 95% de los posibles prestatarios no tomar préstamos de día de pago, sólo el 5% va en línea o en otra parte para obtener un préstamo a corto plazo.
La industria de los préstamos sostiene que limitar el número de "vuelcos" a un prestatario puede llevar a cabo evita que las personas que necesitan dinero en efectivo inmediatamente y no pueden conseguir de otra manera. Pero eso no es verdad, cuando investigadores de Pew pidió a los usuarios de préstamos de día de pago lo que harían si se quedó sin dinero y no podía obtener un préstamo de día de pago, más del 80% se limitó a decir que habían cortado en otros gastos.
Meses de haber sido cargado con una deuda de acumular el equivalente a 300% o 400% en comparación con abril una o dos semanas de apretarse el cinturón - esta nueva investigación hechizos con bastante claridad que la elección es mejor en el largo plazo.
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